#2月财经新势力#

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一、风险来自于钱持续贬值

1、投资有风险

谈到投资，人们首先想到的就是“投资有风险”，这是常识！例如08年的金融危机，15年的股灾，各类金融资产大面积下跌，导致投资者巨大的投资损失。那么，不投资这些金融资产就会没有风险吗？

2、不投资的风险

对于普通大众来说，不投资往往也有不小的风险，这种风险来自于：钱的持续贬值。是什么导致钱不值钱的呢？这就是通货膨胀这只怪兽不停吞噬人们财富

3、通货膨胀是怎么产生的？

一般而言，通货膨胀是指因为纸币发行量超过商品流通中实际需要的货币量而引起的纸币贬值、物价上涨现象。经济学规律表明，纸币发行量不能超过它所代表的金银货币量，如果超过这个量，纸币就要贬值，物价就要上涨，就会出现通货膨胀。

例如：2018年委内瑞拉的恶性通胀。委内瑞拉2017年开始，印发了上百亿的纸币，最夸张的时候动用了36架波音747飞机运送新印出来的钞票，以至于现在委内瑞拉人去超市买东西都要拉着一手推车的钱。根据国际货币基金组织最新数据，2018年委内瑞拉的通货膨胀率达到了1000000%。也就是说，年初1块钱的东西，到年底，就变成了10000块。

4、中国的通胀处在什么水平？

1987年至今过去30多年，中国官方披露的年通胀复合增长率高达3.75%，用世界银行公布的数据计算年复合增长率则要更高些，达到5.19%，大概相当于1987年的1元钱等同于2017年4.57元钱的购买力，居民个体的感受因为房价等资产价格的飞升要更糟糕一些。

二、普通人可以投资哪些资产？

1、银行存款

10年前，中国居民的金融资产中，超过3/4是银行储蓄，但如今占比大幅缩水到了52%。最关键的分水岭是2013年，这一年以余额宝和零钱通的诞生为标志，中国的互联网金融业迎来大繁荣，大量年轻人将银行存款搬家到了余额宝，导致虽然安全但利息完全跑不过通胀的银行存款持续缩水。

2、互联网金融产品

截至2018年，余额宝的规模已逼近2万亿元，成为全球最大的公募基金。以余额宝为代表的新崛起的互联网金融势力，未来势必将进一步瓜分银行储蓄的蛋糕。银行储蓄占中国家庭金融资产比例还会继续降低，银行吸储难度将不断加大。

3、银行理财产品

2007年，银行理财产品还是一个非常小众化的产品，随着银监会加强监管，其逐渐演变成为一些理财意识初步觉醒的风险厌恶型投资者在储蓄之外最好的选择。而随着互联网金融的崛起，银行存款加速流失，为了留住储户的钱，银行理财产品已经变成银行变相高息揽储的手段，最近几年规模也在迅速扩大。

4、股票

2007年中国股市经历了迄今为止最大的一轮牛市，此后10年，股票在家庭金融资产中的占比再也没有超越2007年“全民炒股”时的高峰，持续多年的熊市让股票占比不断缩水。2014-2015年的牛市虽然一度让股票的占比有所回升，但因为受互联网金融的强力冲击，加上这轮牛市太短命，并没有形成长时间的吸金效应，所以占比增长有限。2016年股市重回熊市，股票占比再次下滑。

5、债券

债券的情况比较特别，因为记账式债券投资门槛较高，一般采取购买债券基金来间接投资债券的方式，它被算入基金一类；凭证式或电子式国债和银行存款基本属于同一性质，一般也归于一类；而可转债则往往和股票放在一起讨论，所以此处不做单独分析。

6、信托和私募基金

这两类资产都是单一产品100万元起才能投资，并要求家庭金融资产达500万元，所以它们和普通老百姓关系不大，和富裕阶层关系密切。过去几年此类资产规模的增速远超其他所有大众化投资品类，这说明一个问题——过去10年中国的贫富差距在不断扩大。

7、储蓄型保险

过去10年，中国储蓄型保险占家庭金融资产的比例略有下滑，这是好事。保险本来就是以保障作用为主，投资理财的功能是附加的，但为了追逐经济利益，过去很长的时间内，中国的保险公司却本末倒置，拼命推广有高利润空间的储蓄型保险，却忽视了消费型保险的发展，这个趋势在以众安为代表的互联网保险公司崛起后，也发生了很大改变。

8、公募基金

2013年之前，公募基金的占比变化和股票有点像，但2013年余额宝的崛起，重新带火了公募基金这个投资品类。未来，公募基金的占比最有可能超越银行理财产品之外的所有金融投资品类。毕竟对普通老百姓来说.公募基金是唯一一种能以很低的门槛构建起非常完整的家庭理财需求的投资工具。

三、为什么说投资基金是必然？

1、全球公募基金

基金市场的繁荣程度与国家资本市场的发展水平正相关。资本市场越发达，其居民家庭金融资产中基金的比例越高。以“股票市场市值/GDP"的比值代表国家资本市场的发展水平，以“开放式基金合计净资产/GDP"代表该国家基金市场繁荣程度，发现两者有较强的正相关性。

2、美国共同基金

截至2017年中期，美国共有约1亿个人投资者、5620万家庭持有共同基金。美国家庭依靠共同基金达到长期理财目标，如养老、教育、置业等。个人投资者是美国共同基金的主要持有人。截至2017年底，个人投资者持有美国共同基金的占比为90%；在非货币市场基金中，这一比例更是高达95%。

3、中国公募基金

中国的公募基金在经历了90年代的初步探索之后，从2006年起迎来了爆发式增长，特别是从2013年之后,每年发行的公募基金数量不断创出新高。截止2019年6月30日，共有135家公募基金管理人，合计管理基金数量5547只。管理基金资产净值134053.99亿元，份额规模127536.31亿份。

4、养老目标基金

2018年2月11日，证监会正式发布《养老目标证券投资基金指引（试行）》，养老目标基金成为我国专为养老金市场而设的特殊公募基金产品。截至2019年5月31日，以FOF形式成立的目标日期养老基金达23只，总规模39.94亿元。如果中国政府今后也像美国政府那样强推401K计划，那公募基金占比肯定会超过银行理财产品，成为中国老百姓理财工具中的“老大哥”。

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