在分析之前，先来看看借呗的还款方式：

1、等额本金：每个月偿还额=本金/期数+未还本金×日利率×还款日期之间的天数，这是最早的还款方式。

2、等额偿还：每期还款金额相同，这个计算有点复杂了，谁会算教教我。也是目前的两种还款方式之一。

3、先息后本：按月付息，到期一次性还本，是目前的两种还款方式之一。

在开始计算前，先假设，我们从借呗借了12000元，日利率为0.0004，借款周期12期

鲸算师计算的不同还款方式的利率：

1、

等额本金的利率是：15.617631%

如果我们拆东墙补西墙，在年初借了

12000元

，年末要归还

1874.115717元

利息，如果资金充裕按照借呗还款方式偿还需要偿还利息

945.2元

利息，因此利率是

15.617631%。

2、

等额偿还的利率是：15.617631%

如果我们拆东墙补西墙，在年初借了

12000元

，年末要归还

1874.11699元

利息，如果资金充裕按照借呗还款方式偿还需要偿还利息

965.918元

利息，因此利率是

15.617631%。

3、

先息后本的利率是：15.617631%

如果我们拆东墙补西墙，在年初借了

12000元

，年末要归还

1874.115717元

利息，如果资金充裕按照借呗还款方式偿还需要偿还利息

1752元

利息，因此利率是

15.617631%。

计算完之后发现个有趣的现象：三种不同还款方式有效年利率相同

是巧合吗？而且3种不同还款方式有两个相同点：

1、日利率相等

2、还款周期相同，都是一个月！

其实用一个公式就可以直接算出：

i=（1+14.60%/12)^12-1=15.6177%

资本家的猫腻

资本家在计算利息时还有一种

贴现法

还有一种

加息法

！详情看下图（一级建造师教材《建设工程经济》P147），有兴趣自己研究。

普通人的认知误区：利息低，不一定利率就低！

利息=本金×利率×周期

看到了吧，影响利息的有3个因素，本金、利率、周期。

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