去年下半年，全国多地的惠民保进入“集中爆发期”，保障是一个比一个更好。今年开春，也有不少城市的惠民保为我们带来新的惊喜。

比如常州惠民保医保外最高能报 80%，保费也更便宜；广东中山一口气推出 2 款惠民保，而且都能赔既往症；唐山惠唐保支持全家共享免赔额等等。

话不多说，一起来看看本期测评的 5 款

不限健康状况

、

年龄和职业

的惠民保产品，保障怎么样？

广东中山：「博爱康」

广东中山：「香山保」

江苏常州：「常州惠民保」

河北唐山：「惠唐保」

湖南常德：「常德惠民保」

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深蓝保点评：

1、亮点

能赔既往症：

博爱康没有既往症的限制，即便投保前患有癌症，投保后治疗癌症的相关医疗费用也能正常报销。

报销方便：

在中山市定点医院住院、门诊特定病种治疗发生的医疗费用，符合理赔条件的可以直接结算，不需要自己整理资料另外再申请理赔。

2、注意事项

异地就医需备案：

如果没有办理备案就到中山市外定点医院治病，博爱康是不能报销的。

医保外保障不足：

博爱康能报医保目录外的住院合规医疗费，但仅限于住院药品、PET-CT 和住院期间自费材料三项，对于手术费、诊疗费等费用是不能报销的。

3、投保建议

总的来说，博爱康的保障涵盖医保内外，能保特定药品，还能报销 18 岁以下Ⅰ型糖尿病患者的自费耗材，也

没有既往症的限制

，保障还是不错的。

这款非常适合

年纪大、从事高危职业、

或

已经生病

的中山朋友购买。

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深蓝保点评：

1、亮点

能赔既往症：

保单生效前患有约定几类疾病的人群，投保后治疗任何疾病的医疗费，符合理赔条件香山保都能报销，不过只能报 30%。

2、注意事项

缺少医保外的保障：

香山保的住院医疗费只能报销医保范围内的，而医保范围外的住院医疗费则无法报销。

异地就医报销有限制：

到中山市外定点医院接受治疗，必须经过

备案或批准转院

，香山保才能正常报销，否则医保范围内的住院医疗费只能

按原赔付比例的一半进行报销

。

3、投保建议

和中山博爱康相比，香山保的保障不够全面，不能报销医保外的住院费用。虽然香山保也能赔既往症，但报销比例比较低。

所以，建议

还未买中山市惠民保的朋友，可以直接选择上面的博爱康

。

▎

深蓝保点评：

1、亮点

保障范围广：

除了能报销医保范围内外的住院医疗费外，还有意外门急诊、重特大疾病就医、癌症/罕见病特药、质子重离子以及 CAR-T 药品保障。

能赔既往症：

对于 2020 年或 2021 年报销过常州大病保险的人群，投保常州惠民保后产生的医疗费用也能按特定比例报销。

医保转出也能赔：

在保障期间内，如果因工作等原因将

医保转到其他城市，经当地的医保报销后

，剩余符合理赔条件的费用可以用常州惠民保报销。

2、注意事项

异地就医需备案：

若要到常州市外的医院就医，要记得提前办好转诊和备案手续，常州惠民保才能正常报销，否则只能按照正常比例的 50% 进行报销。

3、投保建议

和去年的常州惠民保相比，今年的保障更加全面，而且价格也更加“接地气”。

如果是

因为年龄、职业或者身体原因买不了百万医疗险

的常州朋友，建议可以入手一份常州惠民保，作为医保的补充保障。

尤其是这几类朋友，我们也建议买一份，因为能比新投保人群报销更多：

去年买过的、18 周岁以下青少年和 70 周岁以上的非困难人群、省市级劳动模范、见义勇为人士以及困难人群。

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深蓝保点评：

1、亮点

能赔既往症：

投保前三年内患有 5 类约定疾病的人群，投保后不论是治疗相关疾病还是其他疾病产生的医疗费，除了 CAR-T 药物之外，惠唐保都能报销 40%。

2、注意事项

医保范围外保障不足：

医保范围外的住院医疗费仅限特定药品费、手术材料费和检查检验费三类费用，惠唐保不能报销住院期间的治疗费及其他费用。

异地就医报销有限制：

办理备案后再到唐山市外指定医院治疗，医保范围内外的住院费用可报销 65%。如果未经备案就到河北省外就医，报销比例降低 50%。

CAR-T 药物不报既往症：

投保前三年得过尿毒症、癌症、白血病等 5 类疾病人群在投保后用到了指定的 2 种 CAR-T 药物，惠唐保是不能报销的。

3、投保建议

我们之前为大家测评过

河北 3 款省级惠民保

：河北惠民健康保、冀惠保、燕赵健康保（

查看详细测评

）

对比下来，燕赵健康保的保障更佳，而惠唐保的保障与其不相上下：医保内外都能报，既往症也能赔，还有高额特药保障，对于买不了百万医疗险的朋友来说是不错的选择。

之前已经

买了燕赵健康保

的唐山朋友，可以

不用考虑惠唐保

。如果已经

错过了燕赵健康保，可以买一份惠唐保

。

▎

深蓝保点评：

1、亮点

保障范围广：

能报销医保范围内外的住院医疗费，还有特药保障。

能赔既往症：

保障生效前已患有 15 种约定疾病的人群，投保后治疗相关疾病产生的治疗费用，也可以报销 9%~18%。

2、注意事项

异地就医需备案：

如果

未办理转诊备案手续

就到外地看病，符合理赔条件的医疗费只能按

原赔付比例的 60%

报销。

报销比例低：

非既往症人群医保内医疗费只能报 60% ，医保外则只有 30%，两项保障的报销比例都远低于大多数惠民保产品。

3、投保建议

湖南有款省级惠民保：湖南爱民保（

查看具体测评

），相比常德惠民保，保障内容相差不大，但爱民保报销比例高一些。

所以，之前买了爱民保的常德朋友，就不用重复购买这款常德惠民保了。而错过爱民保的投保时间，又没有百万医疗险保障的常德朋友，建议入手一份常德惠民保。

如果介意报销比例低，也可以考虑

全国都能买的惠民保

，比如

全民普惠保（升级版）

，但 60 周岁以上的老人价格很高。

惠民保经过这几年的沉淀与发展，产品保障可谓是越来越好，加上本身价格不贵，吸引了越来越多的朋友投保。

不过，别看惠民保“物美价廉”、投保门槛极低，但它并不适合所有人。因为惠民保免赔额高、保障不全面、续保不稳定等缺点也是不争的事实。

所以，目前

身体健康状况不错的朋友

，我们还是建议

优先考虑百万医疗险

，因为它免赔额更低、保障更全面、能 100% 报销、续保也更稳定。

而因为年龄、健康、职业等因素买不了百万医疗险的朋友，惠民保才是恰当的选择。

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