这是发生在我身上的真实的事，我保证真实到每句话。如果你有商业保险，这个过程很有参考价值。

一、我共买了四份保险：

有一份是职工医保，是必买的，这个就啥都不用说了。

第二份保险是买X寿保险，叫康X保险。

这份保险是交20年，每年固定交一定qian数，出险给3万，重疾赔2万，不出险也没重病的，寿终给3万。

这份保险是2001年保的。

在保险之前的一天，我丈夫有一天喝醉了，没有回家，给我吓坏了，总往坏处想，一夜没睡。

一是怕失去他，二是眼看女儿就要上大学了，我一个人的工资根本供不起，三是他还有年迈的老父亲需要他养老。

就在这时，我的朋友找到我，她只跟我说了一句，你要买保险，就在我这买。

我正想买保险，我就决定在她那买了。

当时正是缺qian的时候，丈夫和女儿不同意，我说服了他们。

第三份是2018年，在X宝上买的X互宝，从60到70岁的人，如果报名，有人得了癌症，大家分摊。

重的赔10W，轻症赔5W。

那个时候，我并不认为我能得上这个病，我的想法就是别人如果得病了，我捐个款。

这个险种钱越摊越多，每个月差不多近百元。

到了2022年4月，这个险种突然归了一个叫阳XX寿的保险公司，每个月交两次，加起来一个月100多，名也改了叫老年防x重疾保险。

第四份保险是X医保、住医院险，也是2018年保的住院保险，当时是泰X保险公司的，后来又归了X安保险公司。

是在X宝上保的，因为X宝的信誉比较好吗。

这个险种每年每人交1千4百多元，在65岁之前保，可以保到100岁，年岁越大交得越多，看内容，是除了医保报剩下的，住院费都能报了，还包括住院前7天和住院后1个月的门诊，但有一条轻症得在自己花的比一万多才能报，重疾都能报。

还有一些医保报不了的也能报，说得特别好，所以我就保了，觉得能免除后顾之忧。

第三份和第四份都是网络保险，只有电子保单，知道有健康告知，内容挺多的，因为看不太明白，也都没看。

二、我生病了

今年二月份，我肚子疼，是那种阵痛，像是痉挛，是在右上腹，这种痛和要生孩子的那种痛差不多，不过是每隔10多分钟，疼一次，10多秒钟就缓解了。

疼了一整天，我去了家附近的中医院，医生说得第二天不吃饭来做个B超。

我就回去了。

那天是正月十四，到了晚上，我上吐下泻，晚8点到医院看了急诊，急诊医生听了听肚子，说没有肠鸣音，说的要做肠镜，并打了消炎药就好了。

我和晚在晚十二点前回到家。

第二天是正月十五，肚子又不疼了，我就没再去看。

过了一周，一天下午，肚子又开始疼，和上次一样，这次我想不能再挺了，熬了一个晚上，第二天去医院直接做了CT。

显示是升结肠扩张，医生要求做肠镜。

第三天，也就是2月12日，做完肠镜，肠镜走到一半，过不去了，医生怀疑是癌，让马上住院，同时做病理。

2月14日病理出来，是不典型增生。

决定15日手术，按恶性的做根除手术。

15日手术很成功，瘤子2公分多，升结肠全切，横结肠切了一半，阑尾已经发炎，医生果断切除了阑尾。

2月18日病理结果出来，是恶性的，但淋巴都好好的，没有转移。

是结肠中分化管状腺癌，分期是T3。

在医院住到2月27日，就出院回家了。

医生说还要化疗，得6个疗程。

三、申请保险理赔

（一）医保最快，报了1万6千多。

出院的时候，医保直接结算，

住院费23660元，医保报了16772元。

住院费自己拿了6890元。

加上住院前后一共花8800元。

这期间把手术割下的标本，拿到上海三甲医院，做的病理和免疫组化。

住院期间邻床病友提示，我的康X保险能报2万。

（二）第二份保险理赔非常顺利，报了2万

康X保险，将来会给赔3万的，现在理赔，将来就能赔1万。

考虑理赔比较划算，我和老伴研究了一下保险单，决定拿病历去保险公司试一试。

3月6日上午9点，我们到的保险公司，那时我走路时肚子的刀口还有点疼。

我们把材料交上去后，X寿保险公司的工作人员，态度特好，很快就办完了。

办理理赔

3月6日12点钟，就通过了审核。

3月7日12点30，赔付款就打到银行卡里了。

到款通知

到款知信

没有任何悬念，打款的速度之快，是没有想到的，我和老伴非常高兴，也觉得这个保险公司值得信赖。

（三）第三、四份保险也成功地理赔了，过程可非同一般

到了3月12日，手术完也差不多一个月了。

因为手术之后还要化疗，不知能花多少钱，就有点想申请理赔，先申请老年防癌的保险，但是有点拿不定主意。

一是不知道符合不符合重疾，二是不知道符合不符合健康告知，三是不知道能不能把材料凑齐。

我和老伴研究了一下，又看了一下重疾的条件，用刚学的方法测算了一下概率。

测算的结果是90%的成功率。

我非常紧张，战战兢兢地点开了保险页面，找到申请理赔入口，开始把有病和治病的情况，简单地写出来，发了上去，又按要求上传了病历和所需材料一一拍照上传。

传资料时弄得手忙脚乱的，怕拍不清，就把资料放在窗台上，左一个右一个，也不知道对不对，有手术记录、出院小结，病理报告，病历的那栏我上传不了，因为手头没有叫病历的材料。

我又联系了客服，反复确认，他说把所有材料放在一起，就是病历。

我做得很累，又加上紧张，到上传完材料，我都快晕了。

如果孩子在家，肯定不能让我这60多岁的人来办这个事。

上午传的资料，下午阳XX寿公司来了通知。

要确定时间进行视频面访。

不得不说，这个公司的效率非常高，客服每问必答，服务的相当不错。

视频面访在3月13日下午3点35分进行。

视频面访通知

实在说，我并不知道他们要做什么，事后才明白，这一切是为了能够准确无误的理赔。

也就是说，你只要符合健康告知，疾病事实符合理赔标准，即可得到赔款。

但后面的理赔过程是很怪异的

一个简单的事情，被双方弄得很复杂。

这里大部分原因应该是我的误判。

如果我没有理解错的话，如果我坦诚一些，就不会搞得那么复杂。

这里也有业务员的误判。

3月13日下午2点多，我很紧张，我也搞不清为什么。

为了缓解紧张，我去厨房干活，打扫卫生。

视频面访中的失误

到了3月13日下午3点35分，我打开了手机，手机里提示视频面访入口，我打开之后，有一个女工作人员和我连了麦。

她主要问两个问题：

一是在2018年投保前有没有体检报告；二是问都投了哪些保险，理赔了没有，理赔了多少钱。

这个时候我要诚实回答问题，也许不会发生后面的事情。

我拿不准自己是否符合健康告知。

所以我隐瞒了，每年女儿都在上海为我体检的实情。

工作人员又问在哪里体检过，在哪里看过病。

我只说两年前在市里体检中心体检过，没有检查报告。

这里我说了谎话，体检报告我是能查到，而且一年前也去体检过。

我说，退休前在县医院体检过，也没有报告单。

这里我说的是真的。

我告诉她，在2003年4月1日，在长春某医院，做过甲状腺结节切除手术。

后边的麻烦，就产生在这个医院。

视频面访的工作人员，问完之后，把记录发给我，让我核对后再签字。

我觉得不会有问题，就签了字。

这里我又犯了一个错误，没有核对，就签了字。

签字之后，我把记录截了屏。

视频面访完事之后，我回想一下，我又仔细地检查一下记录。

发现有两处错误。

一是我有工作，是退休人员，那上面写的我没有工作。

二是我是2001年保的康X保险，上面写着2003年，因为我当时说的是20多年。

这两项都是工作人员凭想象填写的。

但我没有核对，这是我的问题。

下面的图片，就是重疾面访全部笔录。

重疾面访笔录

调查员来到我家进行走访

老年防癌初审顺利通过，进入审核阶段。

3月13日晚，接到一个电话，是一个男人的声音，说是被派来走访的。

电话号上标有网络虚拟电话。

因为有这标注，我又联系了客服，确定了一下。

3月14日，和老伴研究了一下，又进行了测算，决定申请理赔第四份保险，就是住院的商业保险。

同样上传了所有的材料，这些材料都是真实的，医院提供的，有盖章的，在医院里花钱复印的，院方知道好多人都有保险，非常配合，材料齐全。

材料传上去之后，页面显示在审核中，承诺三天内理赔款发到位。

晚上又接到了电话，是调查员的电话，调查员名叫宏尧。

他说，住院保的这个项目的调查交给了他。

所以宏尧被两个公司聘用了，这可真是的。

问题很严重，也就是说能赔的话就都赔，若不能赔，两个都不能赔。

宏尧确定在3月16日上午来，到家里进行走访。

这期间，系统来了个文件。

不论怎么说，来了就是客，不论他吃不吃，我们都得买点水果什么的。

并想到他一定很辛苦，中午想带他到饭店吃个饭。

我们也没有别的意思，吃个饭也算不了啥。

没想到他连水都是自己带的，更别提吃饭了。

宏尧瘦高个，说话和气。

他先让我拿身份证，拍个照。

又做了笔录，他的字很乱，读给我听的，我核实后，就签了字。

他把所有的材料拍了一遍。

他又照了我的手术的刀口。

这次我说的与前边完全一致，我告诉他上次视频记录有两处错误。

他说没关系。

有病和重疾的事实都很清楚。

他调查的重点还是放在了健康告知。

他又问了我们常住的地址，又问了我女儿住的地方，我告诉他，这些年半年在东北，半年在上海。

他问我在上海看过病没有，我把2018年在上海看牙的事告诉了他，并且告诉他这次化疗要去上海做。

他又问我的全部保险的内容，又下载了一个软件，里面有我全部保险的档案。

宏尧在我家没吃任何东西，走时笑着跟我说：

“阿姨，你状态很好。"

我说，还行，就是很紧张。

调查员犯了判断错误

如果我把投保前的材料交齐，这件事就办完了。

因为我身体不好，身体疙疙瘩瘩的东西有的是，所以就没如实交材料。

因为我投保太多，引起宏尧的怀疑，就一直要找到证据。

在16日下午到17日下午。宏尧走访了中医院，也就是我住院的那个医院，县医院，市体检中心，省某医院。

他走得非常辛苦。

到了3月17日下午5点钟，我正在散步。

接到了宏尧的电话，他问我要2018年在上海看牙的病历。

我说在上海呢，他说，让你女儿找一找，我当时急了。

我离开上海，我的房间就是亲家母住的房间了，女儿去找东西是很不方便的。

我就笑着说，一个看牙的病历和现在也没什么关系呀。

宏尧也笑了，他说不方便就算了，还客气地跟我说再见。

宏尧这时有误判了，究竟是怎么回事，一会再说。

我没想到问题的严重性，还跟没事人一样呢。

3月18日上午，X住院保险打进7900元，是暂借给急用的，理赔成功与否，都是得还的。

住院保页面仍显示审核中。

3月18日下午4点多，我接到一个电话，是一个女的打来的。

她说，你在2018年5月到长春市某院，复查过甲状腺结节，如果是的话，把报告单传上去。

这个我和老伴都忘了，老伴说，没去过。

我想起来了，我说，不对。我们是去过的，有报告单我得找一找。

那个女的工作人员说，调查员去了长春某院，2003年的病历已经没了，显示2018年复查记录，报告单被你们拿走了。

我说对呀，检查时医生说没事儿，半年复查一次，又去化验甲功四项。

我的甲功四项，都在正常值范围内，因为验血报告单是下午3点拿到的。

天很晚，血检正常，我和老伴高高兴兴的回家了。

我说完过程，我气急了，我说：你们是怎么回事儿，我5年前如果有病，我能等到现在看吗？我不要命了！

那个女的工作人员，急急忙忙好言好语的，留了个联系方式，就把电话挂断了。

我和老伴很快找到了复查的报告单，还有验血报告，拍了照，要上传的时候，发现理赔通道已经关闭。

这个时候当年交的1千多保费也给退了回来。

我打宏尧电话打不通。

我又打防癌保险公司的电话，接电话的工作人员，给我发了一个链接，我把报告单传上去了。

显示上传成功，审核中。

显示让我保持电话畅通，等待调查。

到这个时候问题变得很严重，理赔了就是正当的，理赔不了就被怀疑成骗保，在宏尧这里，我一个退休教师办出这个事，我面子上也挂不住。

又觉得宏尧这个工作，老是这么不了了之的，干的时间长了会得抑郁症。

我联系不上宏尧，就给他发了一个短信，说明情况。

晚9：00发的短信：

宏尧：你好

下午打电话，你没接。

平台问我2018年在医院复查的事，我才想起来，你没跟我说，有报告的，我已经传上去了，传之前平台已经把保单通道关闭，我又打的平台电话开通的。

我又仔细看了下健康告之，我投保之前是符合投保条件的。

在上海看牙的事，病历不好找，真不好意思。

感谢你为我的事辛苦奔波，虽然是你的正常工作，从我的这件事，能看出你的不容易，祝你顺利。

睡到半夜，想明白一个问题，宏尧认定我去上海不是看牙，而是看甲状腺，而且有可能很重，属于不符合健康告知。

这时我找到老伴的电子保单，逐条细读，读完之后我更确定，我符合健康告知，而且所有的条件我都适合。

3月19日凌晨，我给宏尧发了第二个短信。

宏尧：你好。

防癌保险页面没给原由突然关闭，是不是与你的不实判断有关。

你大概认为我在上海不是看牙，而是去做甲状腺手术，所以你就没有向我要医院的就诊报告。

如果你有这样的判断，你不觉得太冤枉我们了吗？

其实那天取了化验甲功的报告之后，一看三项都正常，特别高兴，有这个结论，根本没必要去找医生，我和我老伴看时间较晚，如果再去看医生，就赶不上最后一班车，还得在旅馆住一晚。

我想打电话，你不会接，我发这个短信，你定能看到的。

短信发出去了，我心里才踏实了。

到3月20日，一直在等消息，两个保险都在审核中。

3月20日，我们决定于23日去上海看病。

于是，我又联系了客服，到此时，客服已经烦了。

再次联系到客服之后，我说明了具体情况后，又说我要在23日去上海，又怕来调查的人找不到我，给工作人员带来麻烦，想上传消息又没有上传入口。

她说，我帮你找一个人，看他能否解决这个问题。

接电话的是一个中年男人，我说明情况后，他把我的证件号要到手之后，说他帮我联系，让我等电话。

过了一会，这个人就给我回了电话，他说把情况已经告诉他们了，保持电话畅通就行。

3月21日上午，我收到一个快递，打开一看，是一张纸，上面有几行字。

是防癌保险公司的一个不符合理赔条件，不给理赔的通知。

我生气了，也没细看，也没保存，连信带皮撕了一个粉碎，扔到垃圾桶里，埋在垃圾的底下，我不管了。

就在21日傍晚，系统来了一个通知。

审核通过，赔款将打进账户。

到3月22日，系统通知，即将把10万元打进账户。

到3月23日，在长春要上飞机之前收到短信。

10万元已到账。

到此我的第三份保险赔款到账。

那个住院商业保险又会怎样呢？

上个保险从申请到赔付，几经周折，只用了11天。

住院保还在等什么呢？

这个x安和上一个公司真不一样，我找客服，人家不理我，于是我反复打电话。

从3月27日到3月29日，打了4次电话。

X安保险，要第三方的理赔单据。

我们研究了半天，也没明白是什么，我们打通老家医保公司的电话，医保说不能出据，因为钱不是经过他们手拿的。

我们又打x安医保的电话问明白了，那个公司觉得我们报了很多了，不想给报了。

我老伴说：别的商保公司是给报了，但不是住院保，一码归一码不是吗？

老伴说：你们这样做是不合理的，

我要投诉你们！

保险公司的工作人员说，你已经退保了，我说，是呀，跟你这样公司，我真的不想有关系，就在那里靠时间，太上火了，我退了，但是之前的事你们还得承认。

因为就在前几天，我一生气就点了退保键。

我说，我们交的钱好多呀，都交五年了，就几千块钱，你们还不想给保，你们对吗？

到了3月29日，X安保险来了电话，让把看病的发票快递过去。

几天后就有了结果。

这一天是4月4日，这个公司用了20天时间，才办完。

通过这个经历，总结如下。

一、投保之前读一下保单，弄明白是否符合健康告知。

如果符合准备一个投保前的体检报告。

这个报告一递，一切调查都是多余的。

二、商业住院保只保一家，，谁都要第三方证明，发票只能交到一家，第二家就不能报了。如果保两家，谁都要等到最后报，可能就是一场空了。

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