保险能赔吗？赔给谁？

不知道从什么时候开始，保险在一些情侣眼中竟然开始散发起浪漫的气息。在一份盖着红章的法律文件上郑重写下彼此的姓名，想想就很激动。然而当风险发生这份保险真的能赔吗？今天冷老师就用几个案例来告诉大家在保险理赔实务中到底赔不赔？赔给谁？

·案例一：偷偷给男友买了保额50万的意外险，并指定自己为受益人。几个月后分手男朋友因意外身故这50万赔给谁？答案是不赔。情侣之间是不能为对方购买保险的，因为两者之间没有保险利益，只有当两者之间有保险利益时才能为对方投保。故这份保险理论上是不成立的，但可以申请退回保费。

·案例二：2002年张先生向保险公司投保一份人身险，受益，人一栏填写的是"妻子"，2004年张先生和黄女士离婚后，2005年与夏女士结合。2009年张先生因意外去世，前妻和现任妻子均以受益人身份要求保险金。那么保险金应该归谁？答案是归夏女士所有。

二零零四年张先生与黄女士离婚后，彭女士不再具有张先生妻子的身份。2005年夏女士与张先生结婚后，夏女士取得了张先生"妻子"的身份，故成为新的受益人，因此保险金应付给夏女士。

·案例三：刘某和张某是夫妻，婚后刘某为自己投保了一份50万的定期寿险，指定妻子为受益人，后因生活习惯等问题两人协议离婚，但这份保单未变更受益人。一年后刘某不幸罹患癌症去世了，张某想起这张保单遂去保险公司申请理赔，结果会是怎样？答案是申请无效。

刘某前妻张某在保险事故发生之前与其离婚，张某妻子的身份已经发生了变化，张某未再婚视为保单没有指定受益人。在保单未指定受益人的情况下，保险金将作为被保险人张某的遗产，依照《继承法》的规定给付给张某的法定继承人。若张某父母尚在其父母为保险金权益人，享有保险金请求权。

·但例四：吴女士在婚内给女儿买了一份带身故责任的重疾险，并指定丈夫为受益人，之后两人感情破裂，并指定丈夫为受益人，之后两人感情破裂离婚但未变更受益人。吴女士，多年独自一人抚养女儿。多年后女儿因意外身故，这时候丈夫提出这笔保险金应该归她这合理吗？答案是合理。前夫是唯一指定身故受益人，且保单生效后从未更改过受益人，故前大能领到这笔保险金。

尽管这从道德的角度来说有些不公平，情侣出于爱买保险听起来很浪漫，但没有保险利益故合同不成立，而夫妻之间若婚姻关系破裂，建议相互协商及时变更受益人。

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